银行贷款的审批规则,其实也没有那么复杂,三方面可以总结

很多客户都会觉得银行贷款的审批规则很复杂,就像一个黑匣子,明明和自己条件差不多的朋友都审批通过了,等到了自己这里又被拒绝,从而引发了一系列的问题。

特别是有些客户对自己信心十足,提前把房子和车子的首付都交了,然后坐等银行放款,殊不知银行却告知贷款被拒绝了,导致自己进退两难。

其实,每个行业都有自己的门道,外行人接触的信息来自四面八方,没办法系统性地学习,所以就会感觉云里雾里。

作为一个在信贷领域工作了十多年的员工,那些贷款审批规则只是看上去比较不接地气,实际上也可以用简单易懂的文字描述清楚,大家认真学习,再琢磨一下,也可以当师傅。

01第一,征信空白及逾期情况的核定。

银行甄别客户的好坏,不能只凭借客户的基础材料,更不能看客户的颜值,而是需要通过客观公正的方式来评价。

每个成年人都有一份专属的个人征信报告,这份报告里会记录着从十八岁开始,与金融机构发生的所有信贷类的业务。

如果您刚刚满十八岁,或者之前从来没有办过任何银行的贷款和信用卡,以及其他网贷,甚至连查征信报告都没有过,那这就属于白户。

银行对于白户的要求,相对来说比较简单,抵押类的贷款,征信就默认为没问题,直接通过,信用类的贷款,则默认拒绝,需要征信报告里有了一些借贷记录以后才能申请。
大部分的客户,征信都不是白户,那么银行第一步就是审核之前的逾期情况,如果您每个月都按时还款,征信没有过一次逾期,那这一关也是直接通过。

如果咱们之前有不小心忘记了还款,那就需要计算累计的逾期次数,主要考察近两年的记录,是不是有“连续三次,或者累计六次”的逾期,这是银行的红线,客户可以自查一下。

当然,也不是说两年以外的逾期就完全不考虑,如果五年之内逾期特别频繁或者金额特别大,银行大概率也会拒绝授信。

02第二,征信查询次数的核定。

有些客户认为,只要自己没有过逾期,那就是属于征信良好的范畴,什么贷款都可以顺利批下来。

这是有些误解了,从来不逾期,本来就是一个客户应该做的事情,并不是就属于条件优越,征信特别好的客户。

银行贷款审批的第二步,就是审核客户的信贷记录以及征信查询次数,以此来推断客户目前的负债水平和整体情况。

如果是客户的征信里出现了频繁的借贷,名下的各类贷款比较多,而客户自身收入能力有限,这就属于资产负债率过高,银行不会考虑继续增加授信额度。

还有些客户急需用钱,一家银行不行又换一家,甚至在各大网贷平台上申请,导致征信报告里短期内的查询次数非常多。
这样的操作,不仅不利于申请贷款,反而会让银行觉得,客户目前非常缺钱,风险系数很高,不适合借钱。

03第三,大数据分析模型。

随着信用社会的普及,征信报告里能体现出来的信息也越来越多,除了个人基本信息,信贷借款和还款的情况,征信查询记录等等,还有联网的大数据服务。

别以为征信里没有出现的一些信息,银行就没有办法查到,现在所有的银行都会跟科技公司购买数据服务,并且定期更新数据。

不管是客户在司法机关有涉案记录,还是在互联网平台上有不良信息,银行在审核贷款的时候,都可以抓取出来,再由人工去核定是否通过审批。

为了节省效率,很多银行还会设置风险决策模型,只要命中了规则,客户就会被直接拒绝,压根不会出现在审批人的工作列表里,也大大提升了贷款的审批时效。
因此,朋友们想要从银行获取低息的贷款,就得好好注意以上三点,维护好自己的征信记录,肯定是一件一劳永逸的事情。