信用卡套现出借不属于民间借贷 法院：合同无效
自己没有钱，但为了帮助朋友，就套取信用卡资金后转借给朋友，由此形成的民间借贷合同是否有效呢？近日，西宁市城东区人民法院调解了一起民间借贷纠纷案件，妥善解决了原、被告之间的纠纷。
案情描述
马某和韩某在同一家公司上班，也是多年的好友。自2021年底开始，韩某以家中生意周转、家人生病为由，陆续从马某处借款共计9万余元。马某通过套取信用卡资金的方式向韩某提供借款本金，并约定由韩某负责偿还信用卡借款本金及利息，并偿还一定的“人情费”。双方结算钱款后，由韩某出具借条一张，约定了还款时间，然而到了还款日期，韩某却未能按时偿还，马某遂将其诉至法院。
法官在审查案件时发现，马某出借的资金是通过信用卡套现获取的，后通过支付宝、微信转账给韩某。法官第一时间联系被告韩某，确认其与原告约定由其按期偿还信用卡产生的利息与借款本金，但对借条中双方约定的“人情费”和延期还款损失2万余元并不认可。法官及时安排调解，向双方当事人耐心解释二人订立的民间借贷合同系原告马某套取金融机构贷款转贷，信用卡作为银行给予特定持卡人透支消费的凭证，仅能向特约商户购物或者消费，而不具有作为现金进行民间借贷交易的功能，所以民间借贷不能以信用卡刷卡套现方式出借款项，故此民间借贷合同无效。
综合考虑案情后，法官提出调解方案，最终，双方达成一致意见，扣除借条中的“人情费”和延期还款损失2万余元，韩某须按期偿还欠付本金及利息，这起矛盾纠纷得以化解。
法官说法
主审此案的法官表示，信用卡套现是指持卡人通过非正常手段，将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。信用卡套现是一种扰乱金融秩序的违法行为，它通过非法手段规避了银行所设定的较高取现成本，越过银行的防范门槛。信用卡作为银行给予特定持卡人透支消费的凭证，仅能向特约商户购物或者消费，而不具有作为现金进行民间借贷交易的功能，所以信用卡套现出借不属于民间借贷，虽借款人应当向出借人返还因此出借行为取得的财产，但出借人却不能因此违法行为而获取高额利息收益。本案中，韩某因做生意需要资金等向马某借款，马某通过信用卡套现的方式向韩某提供借款本金，并约定由韩某负责偿还信用卡借款本金及利息，此行为违反了法律的强制性规定，原、被告之间的民间借贷合同应视为无效。
法条链接
《中华人民共和国民法典》第157条规定：民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。法律另有规定的，依照其规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第13条规定：具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：
一、套取金融机构贷款转贷的；
二、以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的；
三、未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的；
四、出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；
五、违反法律、行政法规强制性规定的；
六、违背公序良俗的。
那么什么是信用卡套现呢？市面上流行的套现方法有哪些。
信用卡套现
对于近年来愈演愈烈的信用卡套现行为，央行上海总部2010年7月26日表示，信用卡套现是违法行为，央行正在研究将持卡人套现行为记入个人征信系统，直接影响其个人信用记录。
套现方式
按照电话中的事先约定，记者来到了位于北京中关村某商城的门口，并见到了该公司的一位男业务员小李。小李十分热情，首先跟记者介绍了他们公司是非常讲信用的，并经常在报纸上做广告，记者完全可以放心在他们公司套现。经过一番讨价还价，小李最终答应给记者的手续费再优惠1个百分点，即2%。
随后，记者跟随他来到了位于该商城附近的一家很小的卖耗材的店面。他拿出手机打了一个电话，过了大约几分钟，便来了一个手持POS机的男子。小李说，你可以刷卡了，1万块。卡刷完之后，小李要记者先在POS机的小票上签字，但记者要求先给钱。于是，后来的男子从上衣口袋中拿出一打现金说：“你点一下，9800，手续费200”。
在记者点钱的同时，小李说：“其实你根本不用担心，我们很讲信用的，不会不给你钱。干我们这行的，都是非常讲信用的。这回你可以签字了吧？”
看似神秘的套现，经过这两步过程，就完成了。
这些公司不光能够提供套现服务，还能够帮助套现者垫付还款。据小李介绍，如果记者到期不能按时还款，可以再找他，他可以帮记者垫付。这种垫付就是在信用卡还款期到期日，该公司将需要还款的金额全额打入需要还款的信用卡账户，随后，在计息日一过，再刷出来。如果按照这种方法，可以无限期的循环套现。套现人需要支付的只是手续费。
事后，记者确实也在某报纸上看到了打着“金融服务”这类高端头衔的取现、垫付、透支、办卡等服务的豆腐块广告。而较为普遍的街头拉客，以及手机短信广告等方式，大多也是以此类方式进行。
经朋友介绍，记者电话采访了一位在某商城从事电脑生意的王先生。该男子对记者表示：“尽管这个事情不违法，但是他相对来说还是很少做，只是偶尔给朋友帮忙救急。”他给记者简单讲解了一下帮朋友套现的过程。
首先，他会给朋友开具一张正式的销售小票。由于该商城的付款必须都在收银台完成，所以朋友拿小票去付款台刷卡付款，收银台会加收20-30元的刷卡手续费。随后，商城会将该笔收入打入商铺的账号中。然后店主会通过自己其他的货物往来，结余出5万元现金，付给套现人。
这种通过朋友套现，基本上朋友不会收取手续费，但由于其在虚假的货物销售，因此，会发生一些所得税。但这部分所得税，店主会想办法通过其他途径解决。
这类的套现，还有很多变种。例如有些商场公开进行的分期付款套现等。
网络购物
据她介绍，网络套现的方式是双方事先计划好进行一场虚假交易，买家用有网络支付功能的信用卡向支付宝充值，然后购物付款，卖家则在款到之后申请提现，再将钱返还给买家。只要双方确定了交易，整个过程不需要任何手续费，而网站本身很难确定交易的真实性。
记者在尝试使用支付宝套现的时候发现了一种更为简便的方法。记者以信用卡付款购买了一个价值210元的产品。随后，记者向卖家提出，由于拍错了，要求停止该交易。卖方关闭交易后，买方通过信用卡支付的资金便留在支付宝账户中。随后，记者使用支付宝的提现功能，并按系统提示设定了一个关联的银行卡号，这张卡是一张借记卡，经过48小时，支付宝账户中的200元就转入了借记卡中。这样，套现就完成了。
而在正规的商场购物，如果使用银行卡(包括信用卡和借记卡)支付而发生退货，商场一律只能将退款返还至消费的银行卡，而不会退予现金。
不过，据记者了解，为了防止套现，支付宝设定了每笔交易的最高金额。以淘宝网为例，根据使用的银行卡不同，其每笔支付金额最高为200-1000元，每天的交易最高额限为1000-10000元不等。但如果循环使用上述方法进行套现，结果可想而知。
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