杭州信用卡“套现”乱象调查：借款违规用于非消费领域

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透支消费“以贷还贷”“以卡养卡”将借款违规用于非消费领域

● 有些消费者过度依赖信用卡透支消费，陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况，导致资金紧张、还款压力倍增；还有些消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券等非消费领域，放大资金杠杆，容易导致个人或家庭财务不可持续，也致使金融机构风险累积

● 消费者应当正确认识信用卡功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”，合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用

● 解决信用卡套现问题，除了要建设相关法律体系以及收单规范等全方位的防范综合治理工程外，更重要的是加大信用卡监管的执行力度

银保监会消保局发布的风险提示文件也表示，消费者应当正确认识信用卡功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”，合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。

信用卡“养卡”套现乱象调查

流传多种套现方式

隐蔽性强难以发现

近期，几家商业银行调整信用卡积分规则，中国人民银行也就《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（征求意见稿）》向社会征求意见。这些调整引发了社会对于信用卡套现的关注。

所谓信用卡套现，是指持卡人不是通过正常的合法手续（ATM机或银行柜台）提取现金，而是通过其他非合法手段将卡中的信用额度以现金的方式套取，同时又不向银行支付提现费用的行为。

“我最近用一款信用卡代还软件，挺好用的。”近日，“剁手”党小朱发现，用一款名叫“蜗牛智能管家”的APP，可以先套现，再还钱！利用信用卡免息期进行循环套现，而且不用自己拿出真金白银还信用卡。

该平台宣称，平台不掏钱，也无需第三方资金，用信用卡持有人卡内剩下的5%额度反复套现，便能够实现当月账单的“偿还”。

那么，这种看似“聪明”的方式是否合规？信用卡持卡人采用此种方式还款又是否安全呢？

免息期内循环套现

根据国家互联网金融风险分析技术平台在5月初发布的监测数据，“信用卡代还”结合互联网金融业务的运营平台共计140余家，其中相关网站平台70余家，在运营APP有80余款。这类业务主要有“套现贷”、信用卡套现、平台代偿三种模式，而前两者都存在信用卡套现行为。

“信用卡套现”模式是指用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的特点，循环刷多张卡来维持免息借款。小朱所用的蜗牛智能管家APP采取的就是这种模式。

记者查询发现，蜗牛智能管家APP持卡人通过APP将信用卡绑定，导入信用卡账单后，其APP可以模拟商家信用卡消费的方式把信用卡余额的资金套出，再把套出资金交给平台指定的第三方支付公司代其偿还给银行。

具体是怎么运作的呢？按照银行规则，信用卡账单日后的消费全部为下一期账单还款额，而还款日前的还款都算本期还款。“套现贷”还款的套路，实际上是通过在账单日和还款日的间隔内循环套现、还钱，将本期信用卡账单挪到下期，并一直滚动下去。以一张信用卡当前有1万元账单为例，根据代偿平台预留5%至10%的信用额度规则，信用卡里最少必须剩1000元。按照平台自动生成的还款计划，以1000块钱为基数，需要24次还清，单次扣款和还款的金额在500元到1000元之间，每次扣款时间和还款时间相差半小时左右。也就是说，只要你卡里有1000元，你可以套现1000元，过半小时再还进去1000元，无限循环。

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