信用卡套现·案例｜个人套现，代理商提成，千元以下手续费率0.38%

●虽然各大银行加大了对套现行为的打击力度，但是信用卡套现，仍是一个屡禁不止的灰色产业。

●尽管央行明文规定不允许网络售卖POS机，但是记者调查发现，网上不仅能找到大量销售商家的广告，而且个人想购买POS机，代理商能上门送货，或者快速到家。

●律师均表示，无论是个人和公司，利用POS机套现，都属于虚构交易，将会按非法经营罪惩处。如果数额特别巨大，还会判刑。

今年31岁的严诗萌，以前是一家公司的职员，从2017年开始，她在观音桥开了一家美甲店，还请了两名员工。

“我也知道POS机套现属非法，但是由于家庭、孩子开销大，经常把店里的钱挪用。”经朋友介绍，她从2018年初开始，购买了一台POS机，每个月都会通过POS机套现一到两万元。用于支付员工工资，再用营业款还信用卡。“这样恶性循环肯定不是办法，最终受伤的还是自己。今年准备找一份工作，老老实实上班了。”

和严诗萌一样，和两个朋友合伙做装修的谭阳，也使用POS机套现。“我们几个人才起步干装修行业，到处都要钱，大家投入了10多万后都没有了现金，就刷POS机套现。”

谭阳说，他使用的POS机，1000元以下交易手续费率为0.38%，1000元以上费率为0.6%，几分钟到账，但每笔要加收6元管理费。

记者在一个信用卡交流QQ群中，联系上谭阳介绍的POS机代理商严某。

严某告诉记者，他代理的POS机，体积小巧，携带方便，和普通鼠标一般大小，支持刷卡和扫码付，任意模式。小微商户和个人使用很方便。

另一品牌代理商莫世帆告诉记者，目前大部分品牌POS机交易手续费率在0.6%上下，低的有0.50%，高的有1%左右。

“手续费的多少由品牌POS机公司自己定，手续费高，销售公司和代理商利润越高。”莫世帆说，除此之外，即时到账功能所收取的附加费用也不同，部分品牌的代理商的分成也不同。

万亿信用卡套现江湖：一部POS机358元，套现秒到账！一天最多可刷30万

POS机常被持卡人用来信用卡套现。信用卡持有者绕过银行正常的提现手续，通过非正常合法手续、以POS机刷卡消费的名义虚构交易，将消费款转换为现金提出。

近年，监管多次整治信用卡套现，违规现象却难以根绝。4月2日，宁波宁海农商银行、中信银行信用卡中心苏州分中心就因信用卡套现管理缺失、信用卡业务管理不到位等，分别被罚275万元、30万元。

乱象为何屡禁不止？市场人士认为，信用卡套现是多方“共赢”的买卖，持卡人、POS机代理商、第三方支付机构等均是获利方。

“信用卡套现有免息期，套现成本远低于取现或其他借贷成本。”一名POS机持有者杨阳（化名）告诉记者，很多持卡人都是看中套现“低成本”和“放款快”，套现多张信用卡获得流动现金。

资深信用卡研究专家董峥向时代周报记者分析指出，套现资金流去向难以监测，隐藏风险不容忽视。

低费率的POS机套现

在某互联网购物平台，时代周报记者以“POS机”为关键词进行搜索，发现相关商品多达数百件，售价几十元到上千元不等。时代周报记者以购买POS机名义向商家咨询，对方表示出售的“付临门”品牌POS机专供个人刷信用卡，售价38元，只要“简单注册绑定储蓄卡就可秒到银行卡”。

“单笔最高可刷5万元，单日最高为30万元。”该商家向时代周报记者传授套现技巧：套现刷卡要注意金额、时间、商户类型。“金额不要总是整数、而且刷卡金额不能固定。如果你平时每个月只刷200元信用卡，突然上升到一万元，三两天又刷上万元，你很可能被银行查出套现。”该商家表示。

“其实，风控系统能发现持卡人的频繁套现行为，但只要持卡人不跑路，套现金额不大，部分银行也就不会深究。”业内人士分析指出。

记者了解到，为赚取手续费，部分银行的客户经理也会与收单机构合作，推销POS机。他的POS机就是办理信用卡时，客户经理“送”的。

上述业内人士透露，客户经理推销POS机有两种收入来源：一是返利收入，通过推销POS机给客户，客户绑定信用卡之后，他们可获一定返利；二是刷卡分润收入，客户使用POS机刷卡，这些客户经理可以按照刷卡交易额获得一定比例的提成，多数支付公司给代理的返点为0.05%左右，即客户每刷1万元，客户经理就能获得5元提成。这套模式也适用于所有POS机代理商。

监管压力传导至银行

早在2016年，央行就明令叫停网络售卖POS机。当年9月，央行下发《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》指出，任何单位和个人不得在网上售卖POS机、刷卡器等受理终端。

但就目前来看，POS机网络销售的途径并未中断，销售规模仍在快速攀升。截至2021年年末，联网POS机具3893.61万台，较上年末增加60.58万台；全国每万人拥有联网POS机具275.63台，同比增长0.68%。

在此背景下，监管要求商业银行加大信用卡业务监管力度。